Cómo comparar créditos de consumo sin que te engañe la cuota

Un crédito de consumo o automotriz usa la misma fórmula de amortización francesa (cuota fija) que un crédito hipotecario: cuota = P × [ r(1+r)^n ] / [ (1+r)^n − 1 ], donde P es el monto del crédito, r la tasa mensual y n el número de cuotas en meses. La diferencia está en la escala — plazos mucho más cortos (12 a 60 meses en vez de 15 a 30 años) y tasas de interés bastante más altas, porque el banco no tiene una propiedad como garantía.

Por qué la cuota mensual no basta para comparar

Dos créditos pueden ofrecerte exactamente la misma cuota mensual con plazos distintos: uno a 24 meses y otro a 36 meses, por ejemplo, ajustando la tasa para que el pago mensual coincida. El de plazo más largo se siente igual de “caro” mes a mes, pero termina costando más en intereses totales porque pagas esa cuota durante más tiempo. Por eso conviene mirar siempre el costo total del crédito (la suma de todas las cuotas), no solo el monto de cada una.

Por qué comparar por CAE, no solo por tasa nominal

La CAE (Carga Anual Equivalente) incluye los seguros y costos obligatorios además de la tasa de interés nominal, y es el número que la ley obliga a informar precisamente para que puedas comparar ofertas de forma justa entre bancos. Dos créditos con la misma tasa nominal pueden tener una CAE distinta según sus seguros y comisiones asociadas — así que la tasa nominal por sí sola no es suficiente para decidir.

La CAE de un crédito de consumo usa una aproximación de seguro genérica en la mayoría de los simuladores educativos, porque estos costos varían bastante entre bancos y no están estandarizados públicamente. Para la cifra exacta y vinculante, siempre revisa la CAE que el banco está legalmente obligado a informarte antes de firmar, o usa el comparador oficial del SERNAC.